Versicherungsschäden

Nach einem Schaden zählt nicht, was passiert ist, sondern was sich belegen lässt. Versicherungen regulieren, was nachvollziehbar dokumentiert und richtig zugeordnet ist. Genau an diesen zwei Punkten entscheidet sich, ob Sie am Ende auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben.

Der Streit geht meist um den Umfang, nicht um das Ob

In den seltensten Fällen wird ein Schaden komplett abgelehnt. Viel häufiger wird er anders bewertet als von Ihnen erwartet. Typische Punkte:

• Es wird nur der Bereich mit sichtbarem Schaden anerkannt, nicht die tatsächlich mitbetroffenen Bauteile
• Ein Teil des Schadens wird einer nicht versicherten Ursache zugeordnet, etwa einem Baumangel oder Verschleiß
• Für die Instandsetzung wird eine Ausführung angesetzt, die den vorhandenen Zustand nicht erreicht
• Die Kosten werden auf Basis von Pauschalen kalkuliert, die regional nicht tragen
• Es wird auf Neuwert oder Zeitwert abgestellt, ohne dass das dem Vertrag entspricht

Der von der Versicherung entsandte Sachverständige arbeitet in deren Auftrag. Das muss nicht unfair sein, ist aber nicht neutral. Ein eigenes Gutachten prüft unabhängig, ob Ursache, Umfang und Höhe zutreffend erfasst sind, und liefert die Grundlage, um sachlich zu widersprechen.

Was welche Versicherung deckt

Sturm- und Hagelschäden sind ein eigener Fall, weil sie oft erst später auffallen. Gelockerte Dachpfannen, feine Risse in Wellplatten oder verbogene Blechanschlüsse zeigen sich als Feuchteschaden im nächsten Winter. Dann ist der Zusammenhang zum Unwetter nur noch mit einer sauberen Aufnahme zu belegen.

Das Sachverständigenverfahren, der unterschätzte Weg

Die Bedingungen der Wohngebäudeversicherung sehen für Streit über die Schadenhöhe ein eigenes Verfahren vor, das viele Versicherte nicht kennen. Beide Seiten benennen je einen Sachverständigen. Diese versuchen, sich auf eine Feststellung zu verständigen. Kommen sie nicht zusammen, entscheidet ein vorher gemeinsam bestimmter Obmann im Rahmen der beiden Positionen.

Das ist deutlich schneller und günstiger als ein Gerichtsverfahren und Sie können es aktiv verlangen, wenn die Zahlen weit auseinanderliegen. In der Regel trägt jede Seite die Kosten ihres Sachverständigen, die Kosten des Obmanns werden geteilt. Ein Blick in Ihre Bedingungen lohnt vorher, denn viele Verträge erstatten Sachverständigenkosten ohnehin bis zu einer bestimmten Grenze.

Ihre Pflichten kennen, damit nichts daran scheitert

Versicherungsverträge enthalten Obliegenheiten, deren Verletzung die Leistung kürzen oder ausschließen kann. Die wichtigsten in der Praxis:

1. Den Schaden unverzüglich anzeigen, sobald er bekannt ist
2. Den Schaden gering halten, also etwa Wasser abstellen und weitere Durchfeuchtung verhindern
3. Weisungen der Versicherung einholen, bevor größere Maßnahmen beauftragt werden
4. Den Zustand nicht verändern, solange die Aufnahme nicht erfolgt ist
5. Bei Frostgefahr die Gebäudeheizung sicherstellen und wasserführende Leitungen in ungenutzten Gebäuden entleeren

Gerade der dritte Punkt kollidiert in der Praxis mit dem Bedürfnis, endlich anzufangen. Genau hier ist eine frühe unabhängige Aufnahme hilfreich: Sie schafft die Basis, um Maßnahmen zügig freizugeben, ohne dass später über deren Notwendigkeit gestritten wird.

Wie ich Sie unterstütze

1. Zügige Schadensaufnahme mit Messwerten, Aufmaß und Fotodokumentation
2. Klare Zuordnung von Ursache und Abgrenzung des betroffenen Bereichs
3. Nachvollziehbare Bewertung des notwendigen Instandsetzungsumfangs
4. Prüfung eines vorliegenden Gutachtens oder Regulierungsangebots der Versicherung
5. Fachliche Argumentation gegenüber Versicherung, Regulierer oder im Sachverständigenverfahren
6. Zusammenarbeit mit Ihrem Anwalt, wenn es rechtlich wird

Bei Wasserschäden greift zusätzlich alles, was auf der Seite Wasserschaden-Gutachten zur Feuchtemessung und zur Trocknung steht. Tritt Schimmel als Folgeschaden auf, gehört die Bewertung nach Schimmelgutachten dazu.